作為居民重要的消費品之一，中國汽車消費市場銷量已連續9年蟬聯全球增長第一位。汽車金融市場的健康蓬勃發展離不開健全、高效的風控體系保駕護航，良好的風控能力也將成為市場參與者的核心競爭力之一。8月23日，百融金服行業研究中心（簡稱：百融行研中心）發布了2018年《汽車金融行業研報》。研報從百融金服自身服務汽車金融機構的角度出發，探討汽車金融行業的發展趨勢，結合金融科技在行業內的實踐應用，為市場參與者提供更多的思路和建議。

　　報告顯示，距離2004年的《汽車金融公司管理辦法》正式實施已有十四個年頭，我國汽車金融經歷了萌芽期、起步期、調整期三個階段，自2008年進入爆發期。汽車金融市場參與主體從最早參與的銀行，擴充了擁有整車廠獨特優勢的汽車金融公司、產品設計更靈活的融資租賃公司，以及“互聯網+”思維的互聯網汽車金融平臺。隨著參與主體的增加，除傳統的新車購買業務外，也帶來了車抵貸、融資租賃等多元化的業務模式。

　　通過對汽車金融用戶畫像進行分析和探討。近年來，我國年輕消費群體正逐漸成為汽車消費市場的主力軍，百融行研中心數據顯示，消費群體年齡主要集中在20-40 歲之間（即80、90后），占總比達到74%，且借款人80%為男性。相較之下，女性客戶的風險指數更低，更有可能按時還款。

　　不同的產品客群有不同的風險等級，百融行研中心基于在汽車金融領域深耕多年積累的經驗，應用百融汽車金融指數，從好壞兩個方面，將汽車金融客群與現金貸客群、消費分期客群進行對比分析。利用不良指數揭示借款人是否被銀行、消費金融、汽車金融、網貸等平臺列入逾期、不良、欺詐等黑名單；利用共債指數揭示借款人在不同金融機構的共債情況；利用網絡行為習慣判定借款人的穩定性；通過分析借款人的消費等級、類目、評分等維度，對借款人的消費屬性進行分析（如果借款人近12個月在母嬰類消費指數越高，則對應壞賬率越低）。通過對比發現，汽車金融客群整體質量優于現金貸和消費分期客群，這也與汽車金融行業不良較低有很好的印證關系。但分析中依然會發現，汽車金融客群共債比例較高，汽車金融機構還需要加強全流程風控風險防范。

 

　　隨著人工智能和大數據時代的到來，越來越多的數據獲取渠道和數據挖掘技術，為汽車金融提供了新的風控手段。借助于這些手段，汽車金融行業可以依據多維度實時連續的客戶信息進行風險控制，貸前快速多角度評估申請人資質，提高客戶體驗，減少人工成本，準確識別欺詐客戶；貸中實時動態監控，及時預警借貸人信用風險變化；貸后制定風險分層和催收策略，提高催收效率和還款率。相信在不遠的未來，伴隨著金融科技助推，汽車金融行業定能快速升級、蓬勃發展。

　　關于百融金服行業研究中心：憑借公司線上線下融合的多維度海量數據、服務銀行等金融機構的豐富經驗以及超強的大數據處理和建模能力，高度貼近產業發展實踐，深度整合國內外研究力量，不斷形成高水平研究成果，為企業、產業和整個國民經濟的轉型升級提供智力支持，“因為專業、所以卓越”。